他們說，「窮人可以變企業家」，「市場經濟的驅動力並非來自貪婪人性，而是社會良知」。

前兩天下午，我們去了主婦聯盟舉辦的「『葛拉敏模式』分享計畫」，聽到來自孟加拉的康穆吉先生和他台籍妻子曾育慧（即《窮人的銀行家》中譯者），一起「分享」Grameen Bank的許多故事。

康穆吉先生（Md. Mujibul Alam Khan）的介紹還蠻有趣的。他怕一般台灣人對孟加拉沒有多少認識（的確），從印度獨立、巴基斯坦獨立、孟加拉母語運動，一路介紹到1971年那場歷時九個半月、死亡人數超過三百萬人的獨立戰爭（詳請請參見wikipedia的介紹吧）。接著則是比較台灣和孟加拉的面積（孟加拉是台灣的四倍）、人口（孟加拉是台灣的六倍）等等基礎知識。

重點戲當然是現在孟加拉人引以為傲（至少我是這麼理解）的Grameen Bank（是的，這是一個dot-org，而非dot-com）。關於Grameen Bank的種種事蹟，《窮人的銀行家》和wikipedia都有許多介紹，就不再重覆了。

對於很少有機會聽演講、座談會（更別說是由孟加拉人主講）的我來說，最有趣的點，在於康穆吉先生的介紹方式。除了對於「全世界唯一一個由母語運動而開始並且成功的獨立建國運動」（！）和「一場僅花費九個半月就打完的獨立戰爭」這兩項「孟加拉榮耀」之外，康穆吉先生對於Grameen Bank的情感表現（或者說，寫在臉上的自豪之情），更讓我印象深刻。

Grameen Bank不是一般的銀行。或者說，至少不是以營利為主要目的的銀行。不用抵押品、不用保證人、不用簽白字黑紙的貸款合約，這些都是諾貝爾和平獎加持以來，外界留下的主要印象。但許多細緻的操作細節，局外人恐怕就不太容易理解了。像是借款前必須自行組織成不含親戚在內的「五人小組」，才能借款。小組成員還清了貸款之後，小組成員裡的第二順位的成員才能借款，依序類推。借款的利息是20%，好像是每週都必須要攤還部分款項（但也請記得，Grameen Bank的放款，主要都是諸如美金一二十元的「微額貸款」。而且，貸過款的人，日後在Grameen Bank存款時，可以享有8%的利息）。

創辦Grameen Bank的Muhammad Yunus教授，在辛苦說服孟加拉政府的過程之後，終於在政府的支持下，開辦了Grameen Bank。剛開始時，官股佔了八成（我不知道總資本額是多少，剩下的兩成又是如何募得的），經過這二三十年的努力，每一個借款人，也都成為Grameen Bank的共同擁有者（康穆吉先生說，並不是以share holder的形式），而官股只剩下5%。我對這個過程很有興趣，但可惜提問後得到的回答還是不太明確。據說這些借款人，後來的Grameen Bank的「共同擁有者」，可以享受到的福利，並不是商業邏輯下的現金或者股票股利，而是諸如退休年金、人身保險等等。（不知道孟加拉的銀行法或者公司法是如何看待這個股份轉移的過程？也或者其實是再正常不過的程序，只是一來剛好康穆吉先生的時間不夠，無法詳盡回答，二來我也沒力氣再繼續查書查網路資料。）

據說主婦聯盟即將組團到孟加拉參訪，瞭解Grameen Bank實際運作的細節。如果我能去參加的話，真希望能夠看看，在偏遠鄉村裡的銀行行員，每週到各個「五人小組」聚會所或者貸款人家裡去收錢時做的筆記，如何匯整到位於Dhaka的Grameen Bank總部？Grameen Bank要養多少IT成員來規劃系統？或者說，這二十多年來，到底歷經了多少次的系統大改版？還有Grameen Bank一個月或者一年的人事成本，佔了總營運成本的幾成（各個成長型的NGO/NPO都會很有興趣吧）。當然，如果可以的話，真想聽聽見，地方和中央的政府官員，對於Grameen Bank的存在，抱持什麼樣的態度。

會後我還繼續不要臉纏著康穆吉先生問關於孟加拉政府對Grameen Bank的態度問題。康穆吉先生的回答很簡單，他認為，Grameen Bank是和政府相輔相成的。「孟加拉人口眾多，政府不可能照顧到所有人」，說的也沒錯。不過我自己的理解仍舊是這樣的：如果除貧、脫貧不是「國家」這種機制的責任，而是民間的非政府組織可以和國家機器共同攜手努力奮鬥的目標，那我真的不知道，我們每年還要繳稅給政府、養這些公職人員要做什麼。